Inkassobiler lokker med lave priser og muligheten til å gjøre et kupp. Men bak de attraktive prisene skjuler det seg ofte en kompleks virkelighet knyttet til heftelser og pant. For den som vurderer å kjøpe en inkassobil, er det avgjørende å forstå hva som skjer med disse heftelsene ved kjøp – og hvem som har ansvaret for at de blir slettet.
Begrepet inkassobil brukes vidt og dekker alt fra biler solgt på tvangssalg til kjøretøy som selges av finansinstitusjoner etter misligholdslån. Avhengig av hvordan og fra hvem du kjøper, varierer risikoen knyttet til heftelser betydelig. Denne artikkelen gir deg inngående kunnskap om hva du må passe på.
Hva er egentlig en inkassobil?
En inkassobil er i utgangspunktet en bil som selges fordi den tidligere eieren ikke har klart å betjene sine økonomiske forpliktelser. Dette kan være misligholdte billån, ubetalte avgifter eller andre gjeldsposter som har ført til at bilen må realiseres.
Det finnes ingen offisiell definisjon av begrepet inkassobil i norsk lovgivning. Ordet brukes som en samlebetegnelse i markedet og kan omfatte svært forskjellige salgssituasjoner.
Noen inkassobiler selges direkte av namsfogden gjennom tvangssalg. Andre selges av finansinstitusjoner som har tatt tilbake bilen etter mislighold. I tillegg finnes det oppkjøpere og forhandlere som spesialiserer seg på å kjøpe opp slike biler for videresalg.
Felles for de fleste inkassobiler er at det ofte eksisterer heftelser knyttet til dem. Faktisk er heftelsene gjerne selve årsaken til at bilen har havnet i denne kategorien. Forstår du ikke hvordan heftelser fungerer, risikerer du å kjøpe en bil du aldri får full råderett over.
Hva er en heftelse på bil?
En heftelse er en tinglyst rettighet som hviler på et kjøretøy. Den vanligste formen for heftelse er salgspant, som gir långiveren sikkerhet for billånet. Dersom låntakeren ikke betaler, kan panthaveren kreve bilen solgt for å dekke gjelden.
Heftelser registreres i Løsøreregisteret hos Brønnøysundregistrene. Alle kan søke opp heftelser på et kjøretøy ved å bruke registreringsnummeret. Dette er et viktig verktøy for enhver som vurderer å kjøpe bruktbil generelt og inkassobiler spesielt.
En heftelse følger bilen, ikke eieren. Dette betyr at dersom du kjøper en bil med eksisterende heftelser, kan panthaveren i verste fall kreve bilen tilbake eller solgt for å dekke gjelden – selv om du har betalt full pris til selgeren.
For inkassobiler er dette spesielt relevant fordi mange av disse bilene har betydelige heftelser. Hele poenget med at bilen selges som inkassobil er ofte nettopp at den forrige eieren ikke klarte å betjene gjelden som heftelsen sikrer.
Tvangssalg via namsfogden – den tryggeste løsningen
Når en bil selges på tvangssalg gjennom namsfogden, får kjøperen en betydelig fordel: Namsfogden sørger for at alle heftelser slettes ved gjennomføringen av salget.
Dette følger av tvangsfullbyrdelsesloven. Ved tvangssalg blir kjøpesummen fordelt mellom kreditorene etter en fastsatt prioritetsrekkefølge. Når salget er gjennomført og oppgjøret fordelt, slettes heftelsene automatisk. Kjøperen overtar dermed en heftelsesfri bil.
Namsfogden utsteder også en salgsbekreftelse som dokumenterer at kjøpet er gjennomført i henhold til loven. Dette dokumentet gir kjøperen sikkerhet og er viktig å ta vare på.
Tvangssalg kunngjøres ofte på offentlige auksjonsportaler og i enkelte tilfeller i lokalaviser. Namsfogden i det aktuelle distriktet administrerer salget og kan gi informasjon om prosessen.
Det er verdt å merke seg at selv om heftelsene slettes, overtar kjøperen bilen i den stand den er. Det gis ingen garanti på teknisk tilstand, og kjøperen har begrenset reklamasjonsrett sammenlignet med vanlige forbrukerkjøp.
Kjøp fra finansinstitusjoner
Mange inkassobiler selges av banker og finansieringsselskaper som har tatt tilbake kjøretøyet etter mislighold. Dette er en annen relativt trygg måte å kjøpe inkassobil på, men den krever likevel årvåkenhet fra kjøperens side.
Når en finansinstitusjon tar tilbake en bil, vil de normalt ha førsteprioritet på heftelsene. De vil deretter selge bilen for å dekke mest mulig av utestående gjeld. I de fleste tilfeller vil finansinstitusjonen sørge for at heftelsen slettes i forbindelse med salget.
Problemet kan oppstå dersom det eksisterer flere heftelser fra ulike kreditorer. Finansinstitusjonen du kjøper fra har kanskje bare kontroll over sin egen heftelse. Andre heftelser kan fortsatt hvile på bilen.
Derfor bør du alltid kreve skriftlig bekreftelse fra finansinstitusjonen på at alle heftelser vil bli slettet ved kjøpet. Denne bekreftelsen bør være tydelig og spesifikk. Generelle formuleringer er ikke tilstrekkelige.
Seriøse finansinstitusjoner vil normalt ha rutiner for dette og skal kunne gi deg den nødvendige dokumentasjonen. Dersom de nøler eller ikke kan gi klare svar, bør du vurdere å avstå fra kjøpet.
Gjør også din egen sjekk i Løsøreregisteret før du signerer noe. Sammenlign heftelsene som er registrert med det finansinstitusjonen opplyser om. Avvik bør avklares før kjøpet gjennomføres.
Inkassobiler fra oppkjøpere og forhandlere
En betydelig andel av inkassobiler på markedet selges av profesjonelle oppkjøpere og bruktbilforhandlere som har spesialisert seg på dette segmentet. Her må du utvise samme forsiktighet som ved ethvert annet bruktbilkjøp – kanskje enda mer.
Oppkjøpere kjøper gjerne biler i bulk fra finansinstitusjoner, konkursbos eller andre kilder. De kan ha gjort gode avtaler som sikrer at heftelsene er innfridd ved deres kjøp. Men de kan også ha kjøpt biler hvor heftelsessituasjonen er uklar.
Som kjøper har du ingen garanti for at en forhandler har oversikt over eller har tatt ansvar for alle heftelser. Det at noen kaller seg inkassobil-forhandler gir ingen automatisk trygghet.
Før du kjøper fra en oppkjøper eller forhandler, bør du gjennomføre grundige undersøkelser. Start alltid med å sjekke Løsøreregisteret. Dersom det vises heftelser, må du kreve dokumentasjon på at disse vil bli slettet.
Be om å se kvittering eller bekreftelse på at forhandleren selv har kjøpt bilen heftelsesfri, eller at de har avtale med panthaverne om sletting ved videresalg. Muntlige forsikringer er ikke tilstrekkelige.
Vær også oppmerksom på forhandlerens generelle omdømme. Søk etter anmeldelser og erfaringer fra andre kjøpere. En forhandler med mange negative tilbakemeldinger knyttet til heftelser eller andre problemer bør unngås.
Kjøp via nettauksjoner og annonser
Stadig flere inkassobiler selges via nettauksjoner og annonseplattformer. Her kan selgeren være alt fra namsfogden til en privat oppkjøper. Det er avgjørende å finne ut hvem du faktisk handler med.
Mange antar at ordet inkassobil i en annonse betyr at bilen selges av en offentlig instans eller at heftelsene er ryddet opp i. Dette er en farlig antagelse. Hvem som helst kan bruke begrepet inkassobil i en annonse.
Før du byr på en inkassobil på auksjon, må du undersøke hvem selgeren er. Er det namsfogden? Da gjelder reglene for tvangssalg, og du kan føle deg trygg på heftelsene. Er det en finansinstitusjon? Da bør du følge rådene beskrevet over. Er det en privatperson eller ukjent forhandler? Da må du være ekstra forsiktig.
På nettauksjoner kan det være begrenset tid til å gjøre undersøkelser. Ikke la deg presse av tidsnød til å by på en bil du ikke har sjekket ordentlig. En heftelsesbefengt bil kan bli svært kostbar, uansett hvor lav kjøpesummen var.
Enkelte auksjonsplattformer har egne rutiner for håndtering av heftelser. Les vilkårene nøye. Noen plattformer garanterer heftelsesfri overdragelse, mens andre eksplisitt fraskriver seg alt ansvar.
Hvordan sjekke heftelser på en bil
Brønnøysundregistrene tilbyr en tjeneste hvor du kan søke opp heftelser på kjøretøy. Du trenger bare registreringsnummeret for å gjøre søket. Tjenesten er tilgjengelig på nett og er gratis.
Søkeresultatet viser alle tinglyste heftelser på kjøretøyet, inkludert type heftelse, beløp og hvem som er panthaver. Denne informasjonen er uvurderlig før du gjennomfører et kjøp.
Vær oppmerksom på at heftelsesregisteret ikke nødvendigvis er helt oppdatert i sanntid. Det kan gå noen dager fra en heftelse slettes til dette reflekteres i registeret. Ved tvangssalg via namsfogden kan du be om bekreftelse på at sletting er gjennomført.
Dersom søket viser heftelser, må du få klarhet i om disse vil bli slettet ved kjøpet. Ikke godta vage løfter. Krev skriftlig dokumentasjon.
Gjør gjerne et nytt søk noen dager etter at kjøpet er gjennomført, for å verifisere at heftelsene faktisk er slettet som lovet.
Juridiske konsekvenser av å kjøpe bil med heftelser
Dersom du kjøper en bil hvor heftelsene ikke blir slettet, kan konsekvensene bli alvorlige. Panthaveren beholder sin rett til å kreve dekning gjennom bilen, uavhengig av at du er ny eier.
I praksis betyr dette at panthaveren kan begjære tvangssalg av bilen du nettopp har kjøpt. Du risikerer å miste både bilen og pengene du betalte for den.
Som kjøper kan du i teorien ha et krav mot selgeren dersom du har blitt lurt eller villedet. Men å drive inn et slikt krav kan være vanskelig og kostbart. Dersom selgeren er en privatperson uten midler, eller et selskap som har gått konkurs, kan kravet ditt være verdiløst.
Forebygging er langt bedre enn etterfølgende rettssaker. Gjør undersøkelsene dine grundig før kjøpet, ikke etter.
Godtroerverv – en begrenset beskyttelse
Norsk rett har regler om godtroerverv som i visse tilfeller kan beskytte en kjøper som i god tro har kjøpt en gjenstand med ukjente heftelser. Reglene finnes i godtroervervloven.
For løsøre som biler gjelder imidlertid strenge vilkår for godtroerverv. Når heftelser er tinglyst i Løsøreregisteret, anses kjøperen normalt for å ha kjennskap til disse. Tinglysingen fungerer som en offentlig kunngjøring.
Dette betyr at du ikke kan påberope deg godtroerverv for å bli kvitt en heftelse som var tinglyst da du kjøpte bilen. Du forventes å ha sjekket registeret før kjøpet.
Godtroerverv kan derimot være relevant dersom det eksisterte heftelser som ikke var tinglyst. Slike situasjoner er sjeldne, men kan forekomme. I slike tilfeller kan en kjøper i god tro vinne rett over den utinglyste heftelsen.
Uansett bør du ikke basere deg på godtroerverv som en sikkerhetsventil. Gjør heller jobben med å undersøke heftelser ordentlig i forkant.
Spesielle heftelsestyper å være oppmerksom på
Salgspant er den vanligste heftelsestypen på biler, men det finnes andre typer du bør kjenne til.
Utleggspant oppstår når en kreditor har fått dom eller utlegg mot bileieren og har tatt pant i bilen som sikkerhet. Dette kan komme i tillegg til eksisterende salgspant og kompliserer bildet.
Avtalepant kan også forekomme, hvor bileieren har stilt bilen som sikkerhet for annen gjeld enn selve bilkjøpet.
Alle disse heftelsestypene vises i Løsøreregisteret. Vær oppmerksom på at det kan være flere heftelser fra ulike kreditorer, med ulik prioritet. Ved tvangssalg fordeles kjøpesummen etter prioritetsrekkefølgen.
Dersom kjøpesummen ved et tvangssalg ikke dekker alle heftelsene, vil heftelser med lavere prioritet ikke bli fullt ut dekket. Likevel slettes heftelsene ved gjennomført tvangssalg – kreditorene taper da sin sikkerhet i bilen.
Praktiske tips før du kjøper inkassobil
Gjennomfør alltid et heftelsessøk i Løsøreregisteret før du forplikter deg til kjøp.
Identifiser selgeren nøyaktig. Er det namsfogden, en finansinstitusjon eller en tredjepart? Tilpass din aktsomhet deretter.
Be om skriftlig bekreftelse på at heftelser vil bli slettet. Oppbevar all dokumentasjon.
Vent med å betale full kjøpesum til du har verifisert at heftelsene er slettet, dersom dette er mulig å avtale. Ved tvangssalg via namsfogden er dette ikke nødvendig, men ved andre salg kan det være en fornuftig forsikring.
Gjør et oppfølgingssøk i Løsøreregisteret etter kjøpet for å bekrefte at alt er i orden.
Når noe går galt
Dersom du oppdager etter kjøpet at bilen har heftelser som skulle vært slettet, må du handle raskt.
Kontakt selgeren umiddelbart og krev at situasjonen rettes opp. Dokumenter all kommunikasjon skriftlig.
Dersom selgeren ikke samarbeider, kan du måtte søke juridisk bistand. Forbrukerrådet kan gi veiledning dersom du har kjøpt som forbruker fra en næringsdrivende.
Ta kontakt med panthaveren og forklar situasjonen. I noen tilfeller kan det være mulig å forhandle frem en løsning, spesielt dersom heftelsen gjelder et lite beløp.
Vurder også om det er grunnlag for å melde selgeren til politiet for bedrageri, dersom du mener du har blitt bevisst villedet.
Forsikring og heftelser
Enkelte lurer på om forsikring kan beskytte mot tap knyttet til uoppdagede heftelser. Standard bilforsikring dekker ikke dette.
Det finnes spesialiserte eierskifteforsikringer for fast eiendom, men tilsvarende produkter for biler er ikke vanlige i det norske markedet.
Din beste forsikring er grundig forarbeid. Undersøk heftelsessituasjonen nøye, kjøp fra pålitelige kilder, og sikre deg dokumentasjon på at heftelser slettes.
Forskjellen mellom inkassobil og bruktbil
Mange av rådene i denne artikkelen gjelder også for vanlige bruktbilkjøp. Heftelser kan eksistere på enhver bil, ikke bare inkassobiler.
Forskjellen er at inkassobiler per definisjon ofte har en historie med betalingsproblemer. Sannsynligheten for kompliserte heftelsessituasjoner er derfor høyere enn ved kjøp av en vanlig bruktbil.
Samtidig kan inkassobiler by på gode kjøpsmuligheter for den som gjør hjemmeleksen sin. Prisene er ofte lave, og bilene kan være i god teknisk stand til tross for den økonomiske historikken.
Nøkkelen ligger i å forstå hva du kjøper og fra hvem. Med riktig kunnskap og forsiktighet kan kjøp av inkassobil være et godt valg. Uten denne forståelsen kan det bli en kostbar lærepenge.
Slik går du frem steg for steg
Finn en inkassobil som interesserer deg. Noter registreringsnummeret.
Gjennomfør et heftelsessøk i Løsøreregisteret. Skriv ut eller lagre resultatet.
Identifiser hvem selgeren er. Namsfogden? Finansinstitusjon? Forhandler? Privatperson?
Tilpass din fremgangsmåte basert på selgertype. Ved tvangssalg via namsfogden kan du delta i budrunden med trygghet. Ved andre selgere må du gjøre ytterligere undersøkelser.
Krev skriftlig bekreftelse på heftelseshåndtering dersom det ikke er namsfogden som selger.
Gjennomfør kjøpet når du er tilfreds med dokumentasjonen.
Verifiser i etterkant at heftelsene faktisk er slettet.
Oppbevar all dokumentasjon knyttet til kjøpet på et trygt sted.
Ved å følge disse stegene reduserer du risikoen for ubehagelige overraskelser knyttet til heftelser på din nye inkassobil betydelig.
